Евродоклад: Схемата за ипотеки в България е непрозрачна, сложна и ощетява хората
Непрозрачна и много сложна“, ощетяваща потребителите – както по време на етапа на договаряне, така и по време на етапа на събиране на дългове и на изчерпване на националните средства за правна защита. Така е описана системата за ипотечни кредити в България и договорните клаузи, които банките предлагат на потребителите, в доклад на комисията по петициите към Европейския парламент.
По време на визита на специална делегация в края на февруари е установено, че проблемите, с които се сблъскват вносителите на множеството петиции, макар и да имат правно основание, изглежда, се изострят от съществуващата система.
Комисията е сформирана след множество получени петиции за неравноправни клаузи в договорите за ипотечни кредити, а след посещението в България тя излиза със заключение за 4 конкретни недостатъка в правната рамка и отправя 15 препоръки – както към банките, така и към БНБ, Министерството на икономиката и Комисията за защита на потребителите.
Гражданите нямат елементарно юридическо образование
Впечатление на членовете на делегацията е направило това, че гражданите нямат елементарно юридическо образование и познания, както и че е необходима повече и опростена информация относно правните последици от поемането на договорни задължения във връзка с ипотеки.
Липсва гаранция за равни права в процедурите по събиране на дългове (ускорено събиране на дългове, ускорени търгове), които не гарантират напълно защитата на потребителите и подвеждащо поведение на частни банки (например сключване на голям брой договори, прилагане на по-малко строги изисквания за платежоспособност, неинформиране на потребителите за потенциални рискове, подвеждащи клаузи в договорите). Това са само две от заключенията на делегацията след посещението, описани в 83 страници в доклада.
Според членовете на комисията в България няма достатъчен надзор и достатъчно санкциониране на частните съдебни изпълнители, а системата за защита на потребителите е слаба. Достъпът до безплатна правна помощ, особено за потребителите в най-неравностойно положение, е слаб.
Европейският парламент отправя и ред препоръки, като например да се създаде правна сигурност за банките и инвеститорите и същевременно да се гарантира защитата на потребителите. Правната рамка трябва да гарантира, че правата на двете страни са еднакво представени по време на процедурите.
Повече права, ресурси и независимост за Комисията за защита на потребителите
Друга препоръка е да се предостави на Комисията за защита на потребителите (КЗП) и на други организации на потребителите по-голяма гъвкавост да си сътрудничат с компетентните институции при преразглеждането на неравноправните договорни клаузи и да участват активно в процеса на банков надзор, за да се гарантира, че банките премахват подобни вредни практики.
Необходимо е да се предоставят на Комисията за защита на потребителите повече финансови и човешки ресурси и да се улесни нейното функциониране на структурно равнище, за да може тя да изпълнява своите задължения и компетентности.
Комисията по петициите предлага и да се предостави на Комисията за защита на потребителите повече независимост. Независимостта трябва да бъде гарантирана, особено с оглед на настоящата ѝ зависимост от изпълнителната власт и по-специално Министерството на икономиката, отбелязва в доклада делегацията.
Санкции за банките за неравноправни клаузи
Нужно е да се осигури механизъм, който да предотвратява въвеждане на неравноправни клаузи в договорите от банките и другите доставчици на финансови услуги и да ги санкционира за въвеждането на такива клаузи и за нарушаване на правата на потребителите.
Отправени са и препоръки към Министерството на икономиката, което да обмисли въвеждането на единна такса за оценка на договорните клаузи на длъжника от съда към Министерството на правосъдието, независимо колко клаузи ще бъдат проверени.
Според делегацията трябва да се предприемат необходимите институционални мерки, за да се гарантира ефективността на дисциплинарните процедури на Камарата на частните съдебни изпълнители.
За да се подобри системата, трябва да се извърши оценка на въздействието относно ефективността и прилагането на измененията, въведени през декември 2019 г., и по-специално на системата за събиране на вземания, ако процедурите по принудително изпълнение са прекратени, когато длъжниците са възразили, и ако процедурата за електронно плащане функционира.
„Да се направи допълнителна оценка на възможността за коригиране на положението чрез въвеждане на механизъм за опрощаване на задължения на добросъвестни длъжници след изтичането на определен период от време“, препоръчва още Европейският парламент.
Същевременно Българската народна банка (БНБ) следва да гарантира, че частните банки имат ясни правила относно кредитите, за да се гарантира, че потребителите са защитени в съответствие със законодателството на ЕС.
Сред препоръките е и да се предостави на кредитополучателите и потребителите ясна информация за последиците от сключването на договор с банката в съответствие със съществуващата нормативна уредба, като за тази цел служителите на банката трябва да получат необходимото обучение.
Отправени са и няколко препоръки по отношение на правната защита, която е необходимо да бъде гарантирана на гражданите. Вносителите на петициите да могат да търсят индивидуална защита от съдебната система, а самите съдилища да извършват внимателна проверка, когато решават дали на жалбоподателите следва да бъде предоставена безплатна правна помощ в съответствие с правилата на Закона за правната помощ.
„Да се преразгледа ролята на гарантите на дълга на друго лице като част от съдебното производство и да се осигури стабилна правна рамка, която да защитава имуществото на длъжниците от продажба до приключване на първоинстанционното съдебно производство“, са други препоръки на комисията по петициите./Дневник/